Pensar em ter um carro já é meio caminho andado para realizar o sonho de sair dirigindo por aí, seja para se deslocar para o trabalho ou para o lazer. Não importa. O que é relevante mesmo é saber como você vai conseguir alcançar esse objetivo. Uma forma muito econômica, cada vez mais escolhida pelos brasileiros, é o consórcio veicular.
Se essa modalidade de compra te interessa, é fundamental saber o que esperar antes mesmo de fazer a contração. E é aqui que você tira suas dúvidas. Focaremos em uma simulação de consórcio de R$ 70 mil, um dos valores mais populares para quem busca um carro novo ou seminovo de excelente qualidade.
O consórcio de carros é infinitamente mais vantajoso economicamente do que o financiamento, que sacrifica o seu orçamento mensal e ainda causa um enorme arrependimento lá na frente. Isso porque, a taxa de juros eleva o valor das parcelas e do carro, consideravelmente. Mas, vamos entender os cálculos dessas duas modalidades.
A chave da diferença reside na remuneração:
Consórcio (Custo de Gestão): A prestação é definida pela divisão simples do valor da carta de crédito e das taxas de gestão (Administração e Fundo de Reserva) pela quantidade de meses. O consorciado paga pelo serviço de organização do grupo, e não pelo uso do dinheiro. A falta de juros garante que o custo final do bem permaneça baixo e previsível.
Financiamento (Custo de Capital): Neste modelo, a instituição financeira cobra juros compostos pelo dinheiro emprestado na hora. A Tabela Price ou a SAC utilizam uma taxa mensal que incide sobre o saldo devedor. No longo prazo, essa incidência de juros faz com que você pague muito mais pelo automóvel, elevando grandemente o custo efetivo total da compra.
Para calcular a parcela do consórcio de R$ 70.000,00, adotamos um custo total de 16% (Taxa de Administração e Fundo de Reserva), um percentual justo e competitivo no mercado. Essa taxa totaliza R$ 11.200,00, que somada ao valor do bem, resulta em um custo final de R$ 81.200,00, fixo, para todos os prazos.
| Prazo (Meses) | Parcela Mensal Consórcio | Custo Total Final Consórcio |
| 48 | R$ 1.691,67 | R$ 81.200,00 |
| 60 | R$ 1.353,33 | R$ 81.200,00 |
| 80 | R$ 1.015,00 | R$ 81.200,00 |
| 100 | R$ 812,00 | R$ 81.200,00 |
O cálculo do financiamento utiliza uma taxa de juros composta próxima a 1,6% ao mês, a média praticada para veículos, e já inclui encargos e seguros obrigatórios. Observe como o custo total final se distorce à medida que o contrato é estendido, evidenciando o poder corrosivo dos juros.
| Prazo (Meses) | Parcela Mensal Financiamento | Custo Total Final Financiamento |
| 48 | R$ 1.921,50 | R$ 92.232,00 |
| 60 | R$ 1.698,20 | R$ 101.892,00 |
| 80 | R$ 1.509,20 | R$ 120.736,00 |
| 100 | R$ 1.407,00 | R$ 140.700,00 |
As duas tabelas revelam uma disparidade impressionante no custo total. Viu como o consórcio é melhor em termos de gastos? Essa economia é a prova concreta de que o planejamento financeiro é a forma mais eficaz de comprar um bem de alto valor.
No prazo de 100 meses, a diferença no custo total é de aproximadamente R$ 59.500,00! Isso significa que o financiamento praticamente dobra o preço do seu carro de R$ 70.000,00, enquanto o consórcio mantém o custo muito próximo ao valor de mercado.Mesmo em um prazo mais curto, como 48 meses, a economia é de mais de R$ 11.000,00.
Além disso, a parcela do consórcio é sempre mais leve no seu orçamento familiar, permitindo que você continue realizando outros planos.
A escolha da melhor modalidade depende da sua urgência e da sua disciplina financeira.
- Eliminação dos juros: O principal pilar da economia. Você se liberta da principal fonte de enriquecimento dos bancos.
- Poder de compra: A carta de crédito é equivalente a dinheiro à vista, permitindo que o contemplado negocie grandes descontos com o vendedor, que muitas vezes superam o valor pago em taxas.
- Flexibilidade na escolha do bem: Após ser contemplado no consórcio, o crédito pode ser usado para adquirir qualquer automóvel, novo ou usado, de qualquer marca ou modelo, dentro da categoria e valor da cota.
- Tempo de espera: A liberação do veículo não é imediata. A posse depende do sorteio ou de um lance de consórcio vencedor. Esta é a principal barreira para quem tem extrema urgência.
- Ajuste da parcela: Para que a sua carta de crédito mantenha o poder de compra ao longo do tempo (e você possa adquirir um carro de R$ 70 mil daqui a 5 anos), o valor da parcela é reajustado anualmente, seguindo índices como a Tabela FIPE ou o IPCA.
- Posse imediata: A maior atração é a liberação do carro no mesmo instante, mediante aprovação do crédito. Para quem precisa do veículo para trabalhar no dia seguinte, essa é a única opção.
- Previsibilidade do prazo: O consumidor sabe exatamente em qual data o carro será dele, pois o cronograma de quitação é fixo.
- Juros excessivos: O custo total do bem é drasticamente elevado, chegando a quase dobrar o valor de tabela no longo prazo.
- Burocracia e entrada: Geralmente, exige-se uma entrada substancial, além de comprovação de renda mais rigorosa e custos com tarifas e seguros embutidos.
Se você se convenceu que o consórcio é o melhor caminho para a saúde do seu bolso, vá em busca do seu sonho. Uma informação extra é que você precisa verificar se a administradora é idônea, se está licenciada pelo Banco Central do Brasil e se faz parte da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios, ABAC.
Estude bem o regulamento, simule diferentes prazos e taxas de administração para encontrar a melhor cota de consórcio que se encaixe no seu orçamento. Lembre-se, o consórcio é a ferramenta ideal para quem valoriza a economia e tem paciência para planejar.
Quer saber se um consórcio de R$ 70 mil para carro cabe no seu orçamento e qual prazo é mais vantajoso? Fale com um de nossos especialistas. Vamos simular parcelas, comparar com financiamento e montar o plano ideal para você conquistar seu veículo com segurança e economia.
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