Comprar o primeiro carro com um valor mais modesto pode ser o início de aquisições mais vultosas no futuro. O valor de R$ 30 mil é ótimo para esse começo. Mas, esse também pode ser o complemento para outras compras via consórcio. De uma maneira ou de outra, é bom calcular o valor das parcelas se a intenção é ter um crédito de R$ 30 mil, lembrando que é possível ter variações de acordo com o tempo do plano.
Agora, se você considera adquirir seu veículo via financiamento bancário, é bom se preparar para pagar mais, pois os juros incidem de forma pesada neste modelo de compra e seu automóvel pode sair pelo dobro do preço. Mas, a decisão é sua e aqui você pode ter elementos para fazer sua escolha.
A diferença na estrutura de custos é o que torna o consórcio superior ao financiamento. Os modelos operam sob lógicas financeiras opostas.
No consórcio de veículos, a base é a cooperação mútua. Você participa de um grupo de consorciados que contribui mensalmente para um fundo comum. É com esse fundo que a administradora compra os veículos para os membros contemplados. A administradora não cobra juros porque ela não está emprestando dinheiro; ela está apenas gerindo essa poupança coletiva. Em troca, ela recebe a taxa de administração, um valor fixo e diluído em cada prestação. O principal desafio é o tempo de espera, pois a contemplação (por sorteio ou lance) é que determina quando você receberá sua carta de crédito.
No financiamento bancário, a prioridade é o carro na hora. O banco assume o risco de emprestar o valor integral para você. É por esse serviço e pelo risco que ele cobra os juros (custo do capital). O resultado é que os juros compostos se acumulam sobre o saldo devedor, e a fatura final da compra é inflacionada. Não é raro que o carro saia pelo dobro do preço ao final do financiamento mais longo, pois você está pagando o valor do bem mais os juros.
Para calcular a parcela do consórcio de R$ 30.000,00, utilizamos a taxa total de 16% (Taxa de Administração mais Fundo de Reserva), um percentual realista do mercado. Com isso, o custo fixo total é de R$ 4.800,00 em taxas, que fazem o custo total do veículo sair a R$ 34.800,00 em menor ou maior tempo.
| Prazo (Meses) | Parcela Mensal Consórcio | Custo Total Final Consórcio |
| 48 | R$ 725,00 | R$ 34.800,00 |
| 60 | R$ 580,00 | R$ 34.800,00 |
| 80 | R$ 435,00 | R$ 34.800,00 |
| 100 | R$ 348,00 | R$ 34.800,00 |
A projeção do financiamento considera o mesmo valor da carta de crédito, R$ 30 mil, mas aplica uma taxa de juros de 1,6% ao mês. Observe o salto no custo final. No prazo mais longo, o valor que você paga em juros é maior que o próprio valor do carro, comprovando o quanto o financiamento é oneroso.
| Prazo (Meses) | Parcela Mensal Financiamento | Custo Total Final Financiamento |
| 48 | R$ 823,50 | R$ 39.528,00 |
| 60 | R$ 727,80 | R$ 43.668,00 |
| 80 | R$ 646,80 | R$ 51.744,00 |
| 100 | R$ 603,00 | R$ 60.300,00 |
Embora o foco seja a compra do carro, a carta de crédito de R$ 30 mil oferece uma flexibilidade que vai além da aquisição direta do bem, como:
- Quitar um financiamento existente: Se você já possui um carro financiado e as taxas de juros estão consumindo seu orçamento, é possível usar o valor da carta de crédito (após a contemplação) para quitar o saldo devedor daquele financiamento. Isso elimina o restante dos juros e transfere a dívida para o consórcio, que é muito mais barata.
- Complementar uma compra: O valor pode ser usado como entrada à vista em um carro mais caro. Por exemplo, você usa os R$ 30 mil da carta de crédito e complementa a diferença com recursos próprios ou um novo consórcio.
- Ter liquidez do crédito: Muitas administradoras permitem que, após um período de contemplação (geralmente 180 dias) e quitação de todas as obrigações, é possível solicitar o recebimento do valor da carta em espécie, embora isso seja uma prática menos comum e sujeita às regras do Banco Central.
Antes de assinar qualquer contrato, é essencial saber dos seguintes detalhes:
Consultar licenciamento: É fundamental verificar se a administradora é licenciada pelo Banco Central do Brasil. Apenas empresas autorizadas oferecem a segurança jurídica necessária para a gestão do seu dinheiro.
Dar lance adianta o processo: Você pode utilizar recursos próprios (lance livre) ou até mesmo um percentual da própria carta (lance embutido) para aumentar suas chances de contemplação.
Fazer simulações detalhadas: Peça à administradora para fazer simulações que mostrem o impacto da taxa de administração em diferentes prazos. Conhecer a fundo o regulamento do grupo é a melhor defesa contra surpresas.
Depois dessas explicações, você pode dar a partida na concretização do seu objetivo. Se as parcelas do consórcio de R$ 30 mil cabem no seu orçamento, você já pode se preparar para adquirir seu veículo ou mesmo fazer o compromisso a título de ter uma espécie de poupança e só pensar no que fazer com o valor da carta de crédito no futuro.
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